众邦银行2022年报："三个定位"中走出的增长线 当前快播

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作者|沈拙言来源|零壹财经专栏在六岁生日到来之际，众邦银行交出了一份稳健增长的答卷。据众邦银行2022年年报，截至2022年末，全行总资产1077.88亿元，较年初增长23.72%；存款余额716.72亿元，较年初增长30.00%；贷款余额445.67亿元，较年初增长8.19%；客户总数突破4000万户。2022年初，众邦银行表示"将紧跟"十四五"经济转型升级的金融适应性要求，坚持"稳中求进"工作总基调"。经营数据呼应了这一工作基调：2022年众邦银行实现营业收入15.53亿元，较上年增加0.52亿元；净利润3.5亿元，较上年增加0.22亿元。截至2022年末，众邦银行不良贷款率为1.47%，低于行业平均值0.3个百分点；银行业平均拨备覆盖率为205.85%，拨备覆盖率252.16%，高于行业平均值46.31个百分点；资本充足率则为10.76%。众邦银行主要经营指标均符合监管要求，综合经营实力稳居民营银行第一梯队。01稳链固链多次获得监管部门表彰2018年末，众邦银行明确了三个定位——做打通交易场景的互联网交易银行、致力产融深度融合的供应链金融银行、数字化驱动科技赋能的开放型数字银行。2022年，尽管疫情反复，众邦银行夯实自身数字化供应链金融生态，在原定位上稳健前行。具体而言，众邦银行升级优化了供应链金融产品"众链贷"五大子类产品，重点推广线上保理融资产品"邦E链"，拓展以"众商贷"为代表的泛供应链融资模式。数字化层面，众邦银行升级"同舟"供应链系统，实现产业链上下游企业一站式入驻、管理和多场景多品类的融资、结算，支持产业链延链补链、强链固链。助企纾困方向，众邦银行实施了"十百千万工程"及"万邦计划"，持续开展"应贷尽贷、应延尽延"。2020年初至2022年末，众邦银行累计对7120户中小企业实施延期还本付息支持，涉及贷款金额111.09亿元，三年累计投放符合支小再贷款政策要求的低息贷款122.08亿元，帮助8984户市场经营主体复工兴产。除此之外，众邦银行积极支持武汉"汉融通"平台纾困贷款贴息工作，处理贴息申请、放款凭证上传等工作连续多季度武汉市排名第一，多次获得武汉市地方金融工作局通报表彰。02立足科技谋创新数字化改造高歌猛进作为一家直接从数字化阶段起步的银行，众邦银行认为人才是企业发展的永动机。截至2022年末，众邦银行在岗员工470人，员工平均年龄35岁，98.94%以上具有本科及以上学历，52.62%具有双一流平台院校或海外留学经历。据智慧芽，众邦银行专利申请数量逐年递增，2022年达到顶点，申请数量高达60条。丰富的人才储备大力推动了众邦银行在供应链金融与普惠金融的创新发展。2022年，众邦银行重点打造服务小微的纯信用产品"众商贷"，运用隐私计算、机器学习等大数据风控技术，结合企业纳税数据、所属产业链属性等标签进行分层分级风险判断，解决小微信用难定、难用、难流转问题，为13.28万户中小企业提供跨场景、纯信用、全线上的金融支持。数字化工具极大提升了众邦银行的服务效率与客户体验。2022年，众邦银行启动了"1号工程"数智化自主经营体系建设，围绕用户全生命周期，以数字运营贯穿和联动业务前中后端，建成智能营销、公共服务管理、营销大数据分析"三个平台"，建立全链路的用户触达及反馈系统、靶向化营销策略及配置系统，以及具备数据展示、监测、效果评价功能的数据集成系统。效果显而易见：实现了"数据业务化"后，众邦银行人工运营干预率降低90%，小微企业开户时间也缩短至30分钟内。为了迎合无纸化、低碳业务的时代要求，众邦银行推广微信公众号、小程序、APP等线上业务办理渠道，将部分线下柜面业务办理迁移到线上由客户自助办理。2022年上线的"众邦云网点"是远程实时视频银行业务，客户可通过线上视频完成开户意愿核实、身份核验、业务尽调等多种业务办理。03普惠小微及涉农贷款快速增长根据银保监会印发的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数"两增"。据众邦银行介绍，2022年众邦银行通过加大对小微企业信贷投放力度、提高审批效率、强化考核管理等措施，不断提升对普惠小微企业的服务水平，全力推进普惠小微贷款增量扩面，确保了"两增"监管指标的完成。截至2022年末，众邦银行累计发放普惠小微贷款237.45亿元，普惠小微信贷余额为124.76亿元，较年初增长19.55%，比各项贷款较年初增速（剔除贴现）高19.91个百分点；普惠小微贷款户数12.11万户，较年初增长8.43万户，全面达成"两增"目标。在众邦银行124.76亿元的普惠小微贷款余额中，普惠小微信用贷款余额为50.3亿元，占比40.32%。"众商贷"是众邦银行在2022年重点推出的普惠小微产品，主要特征是"去核心、纯信用"。截至2022年末，"众商贷"为13.28万户中小企业提供了跨场景、纯信用、全线上的金融支持，以纯信用方式累计对小微放款超过47亿元。这一成绩也支撑着"众商贷"产品入选中国银行业协会"中国普惠金融典型案例"，还获得了"2022年金智奖-杰出新市民金融服务奖"。2022年，众邦银行涉农贷款规模显著增大。截至2022年末，涉农贷款余额为30.62亿元，较年初增长10.7亿元，增幅高达53.71%。其中，普惠涉农贷款10亿元，较年初增长3.54亿元，增幅达54.84%。04向"绿"而行"碳达峰""碳中和"目标是我国正在进行的一场广泛而深刻的经济、社会变革，是环保产能替换传统产能的长期过程。在这个过程中，构建零碳金融体系有助于服务实体经济、服务"双碳"目标。2022年，众邦银行围绕"双碳"的战略目标，优先考虑具备环境效益的低碳可持续项目，对开展绿色产业的行业提供融资支持；对可再生能源、生态保护、资源循环利用等行业提供特色融资支持；对产能严重过剩行业、"僵尸企业"密集的行业、存在极大环保缺陷的行业实行负面禁入或限制介入策略。截至2022年末，众邦银行绿色贷款余额为3152.43万元，主要投向节能环保及生态环境产业。在优惠层面，众邦银行加大内部资金转移定价（FTP）对绿色信贷的倾斜力度，提高了普惠小微企业FTP优惠力度：绿色贷款FTP下调20BP，即在相应期限贷款FTP价格基础上下调20BP，较2021年优惠扩大10BP;普惠绿色贷款FTP下调50BP，即在相应期限贷款FTP价格基础上下调50BP。众邦银行还表示，将继续加强绿色金融信息管理系统的开发，通过结构化的数据实现绿色信贷的识别、环境效益的测算、基础信息数据的统计。节能环保产业、清洁生产产业、清洁能源产业、生态环境产业、"三农"领域等客户，在信贷业务上享受众邦银行提供的"绿色通道"。相对地，"两高一剩"行业客户的项目授信将得到严格限制。众邦银行一面通过各项激励与扶持政策，推动绿色信贷的发展，另一面也持续推进着自身的绿色运营进程，通过践行绿色运营、规范绿色采购、倡导绿色办公等方式，使自身运营更加便捷与环保。05结语作为一家"民资、民企、民营"的银行，众邦银行在属性上便与小微企业有着天然的亲近感。成立六年，这家年轻的银行快速找到了一条适合当前时代、适合小微企业的供应链金融模式，并在此模式上开花结果。总资产破千亿、客户数破4000万、存贷余额稳定增长是众邦银行的阶段性成果，也验证了其三个定位的正确性。未来，众邦银行将继续坚持以高质量发展为主线，积极服务和融入新发展格局，运用人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技，深入推动业务转型增效，全面强化内部管理和风险防控。

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